Hạn mức tín dụng là một khái niệm khá mới ở Việt Nam hiện nay. Vì thế Hạn mức tín dụng là gì?. Qua bài viết này, Luật Hoàng Phi mong muốn mang tới cho độc giả những thông tin hữu ích liên quan tới vấn đề trên.
Hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng là phương tiện thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà băng Nhà nước, nhằm hạn chế mức tối đa dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế của tổ chức tín dụng. (Căn cứ Điều 1 Quyết định số 43 / QĐ-NH14 về việc sắm bán hạn mức tín dụng giữa các tổ chức tín dụng)
Đây là khái niệm của Hạn mức tín dụng là gì? Thep pháp luật. Tuy nhiên, trên thực tiễn, hạn mức tín dụng là hạn mức cho vay tối đa trong hoạt động của tổ chức tín dụng; dư nợ cho vay hoặc dư nợ tối đa tại một thời khắc nhất mực, thường là cuối quý, cuối năm được quy định trong kế hoạch tín dụng của nhà băng.
Từ những phân tích trên, có thể hiểu hạn mức tín dụng là số tiền tối đa nhưng mà tổ chức tín dụng có thể cho người mua vay tại một thời khắc nhất mực. Đây cũng là đặc điểm của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng.
Trên thực tiễn, nhiều người nhầm lẫn giữa hạn mức tín dụng và hạn mức thẻ tín dụng. Tuy nhiên, đây là một khái niệm hoàn toàn khác.
Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa bạn có thể trả tiền bằng thẻ tín dụng nhưng mà ko bị phạt. Điều này có tức là nếu bạn vượt quá giới hạn của mình, bạn có thể sẽ phải trả thêm phí.
Hạn mức thẻ tín dụng do nhà băng quy định dựa trên lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc tiếng tăm của bạn tại thời khắc xem xét. Ngoài ra, mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có một hạn mức không giống nhau tùy theo mục tiêu sử dụng.
Đặc điểm của hạn mức tín dụng (HMTD)
Vượt ra ngoài khái niệm của Hạn mức tín dụng là gì? sau đây chúng tôi sẽ giới thiệu cho các bạn về các đặc điểm của hạn mức tín dụng, cụ thể như sau:
– Thời hạn duy trì hạn mức cho vay được tính từ lúc hạn mức cho vay có hiệu lực tới lúc hết hạn mức cho vay hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.
– Nhà băng và người mua căn cứ vào phương án kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của người mua, tỉ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng vốn của nhà băng để tính toán. và đồng ý một HMTD để duy trì trong một khoảng thời kì hoặc chu kỳ kinh doanh nhất mực.
– Trong HMTD còn lại, người mua có thể rút vốn vay để sắm hàng dự trữ hoặc tài trợ cho các chi phí kinh doanh khác.
Cho vay theo HMTD thường vận dụng cho người mua có nhu cầu vay – trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn ko thích hợp với phương thức cho vay một lần, có uy tín. với nhà băng.
– Về cơ chế hoạt động, thẻ tín dụng dùng để kiểm soát tổng dư nợ tín dụng, từ đó kiểm soát tổng cung tiền cho nền kinh tế. Do đó, cơ chế tạo động của nó được đặt ra dưới dạng các mục tiêu kế hoạch hàng năm ko được vượt quá đối với hệ thống nhà băng thương nghiệp.
Thông qua việc sử dụng phương tiện quản lý tín dụng, NHTW điều chỉnh khả năng tạo tiền tài các NHTM thích hợp với trình độ tăng trưởng của nền kinh tế, tránh tình trạng tổng cung tiền tăng quá mức trong lưu thông. Lúc này, NHTW phải giám sát hoạt động cho vay của các NHTM, nếu NHTM cho vay vượt quá hạn mức tín dụng quy định sẽ bị phạt.
Ví dụ về hạn mức tín dụng
Ví dụ: Bạn có khoản vay với hạn mức 150 triệu mỗi tháng, bạn có thể vay tối đa 150 triệu. Nếu bạn trả 80 triệu trong một tháng, bạn có thể vay thêm 70 triệu. Miễn sao số dư cuối tháng ko vượt quá 150 triệu.
Ưu nhược điểm của hạn mức tín dụng
Với cơ chế này, HMTD có những ưu và nhược điểm sau:
– Thuận tiện:
HMTD là phương tiện điều tiết trực tiếp lượng tiền trong lưu thông, NHTW có thể kiểm soát khá chặt chẽ tổng cung tiền. Dụng cụ này thực sự phát huy tác dụng lúc tổng phương tiện trả tiền trong nền kinh tế tăng lên và các phương tiện gián tiếp khác tỏ ra kém hiệu quả.
– Thiếu sót:
+ Người trước nhấtthẻ tín dụng có thể làm tăng lãi suất do nguồn cung ứng vốn bị hạn chế, ko giải quyết được nhu cầu vốn của nền kinh tế.
+ Thứ hai, Các liên hợp tín dụng có thể làm sai lệch cơ cấu vốn đầu tư của các nhà băng thương nghiệp, tác động tới cơ cấu của nền kinh tế.
+ Thứ ba, lúc thị trường tiền tệ vận hành theo quy luật thì vô hình trung, thẻ tín dụng đã cản trở sự tăng trưởng của các nhà băng tốt, làm giảm sự cạnh tranh giữa các nhà băng thương nghiệp.
Do các nhà băng thương nghiệp có khả năng huy động vốn nhiều nên hạn chế cho vay, trong lúc một số nhà băng ko có khả năng huy động vốn thì ko thể sử dụng hết hạn mức. Điều nguy hiểm hơn nữa là chính hạn chế này sẽ làm phát sinh các định chế tài chính mới, nằm ngoài tầm kiểm soát của Nhà băng Trung ương, thay thế các nhà băng thực hiện nghiệp vụ cho vay. Kết quả cuối cùng là làm cho chính sách tiền tệ dựa trên HMTD trở thành kém hiệu quả, vì một lượng vốn tín dụng nhất mực luân chuyển trong nền kinh tế ko theo giới hạn đó và ko thể kiểm soát được.
+ Thứ Tư, HMTD còn gây nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, hộ nông dân. Do tín dụng chịu mức trần nên các nhà băng thương nghiệp thường lựa chọn những người mua lớn để cho vay, sau đó mới tới những nhân vật trên nhưng hiệu quả sử dụng vốn thường hiệu quả hơn những khoản tín dụng nhỏ. các món ăn lớn.
Do những hạn chế rất cơ bản nêu trên, việc kéo dài thời kì vận dụng phương tiện này có thể làm sai lệch sự tăng trưởng của thị trường tiền tệ, tín dụng và tác động tiêu cực tới toàn thể nền kinh tế.
Cách tính hạn mức tín dụng
Ngoài việc tìm hiểu về khái niệm Hạn mức tín dụng là gì?, Đặc điểm của hạn mức tín dụng, việc tính hạn mức cũng rất quan trọng.
Hiện nay, có hai cách tính hạn mức tín dụng phổ thông:
– Dựa trên sự khác lạ nguồn và sử dụng nguồn:
HMTD = Vốn lưu động dự kiến - Vốn tự có – Vốn huy động khác
Trong đó:
(1) Vốn chủ sở hữu = Tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn.
(2) Nhu cầu vốn lưu động (VOL) kỳ kế hoạch = (Tổng chi phí sản xuất kỳ kế hoạch) / (Khối lượng vốn lưu động kỳ kế hoạch)
(3) Vòng quay vốn lưu động kỳ kế hoạch = (Doanh thu thuần kỳ kế hoạch) / (Tài sản lưu động bình quân kỳ kế hoạch)
Tuy nhiên, trên thực tiễn, các nhà băng thương nghiệp sẽ xem xét cấp hạn mức tín dụng theo phương thức:
– Xác định hạn mức tín dụng dựa trên dòng tiền:
Các nhà băng thương nghiệp sẽ xem xét cấp thẻ tín dụng dựa trên kế hoạch kinh doanh và báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Xem xét: Trình tự xác định HMTD thông qua dòng tiền.
Xác định các luồng tiền ròng cho kỳ dự đoán.
+ Tính thặng dư / thâm hụt
+ So sánh với số dư tiền tối thiểu trong kỳ lập ngân sách để xác định kế hoạch giải ngân / thu tiền.
+ Xác định HMTD.
Vậy người mua có được vay vượt hạn mức tín dụng hay ko?
Trên thực tiễn, tổ chức tín dụng nước ngoài có thể cho người mua vay vượt hạn mức tín dụng nếu người mua phục vụ đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều 3 Quyết định 13/2018 / QĐ-TTg như sau:
– Người mua phục vụ đủ các điều kiện cấp tín dụng theo quy định của pháp luật, ko có nợ xấu trong 3 năm gần nhất trước năm đề xuất cấp tín dụng vượt hạn mức, có hệ số nợ ko quá ba lần vốn. chủ sở hữu được ghi trong báo cáo tài chính quý hoặc năm của người mua tại thời khắc gần nhất với thời khắc đề xuất cấp tín dụng vượt hạn mức;
– Người mua cần vốn để thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm thực hiện nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế – xã hội thuộc một trong các trường hợp sau:
+ Thực hiện các dự án, kế hoạch có ý nghĩa kinh tế – xã hội quan trọng, cấp bách nhằm hoàn thành nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế – xã hội, phục vụ nhu cầu thiết yếu của đời sống nhân dân trên các ngành, lĩnh vực. các lĩnh vực: điện, than, dầu khí, xăng dầu, giao thông, vận tải công cộng và các lĩnh vực khác theo lãnh đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ trong từng thời kỳ.
+ Thực hiện các chương trình, dự án đầu tư đã được Quốc hội, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
+ Đầu tư vào các lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích theo các Nghị quyết của Quốc hội, Chính phủ về tăng trưởng kinh tế – xã hội trong từng thời kỳ.
– Dự án, phương án cấp tín dụng vượt hạn mức đã được tổ chức tín dụng thẩm định khả thi, người mua có khả năng trả nợ và quyết định cấp tín dụng; phục vụ các quy định hiện hành về đầu tư và xây dựng, thích hợp với quy hoạch, kế hoạch sản xuất kinh doanh đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt hoặc cấp Giấy chứng thực đăng ký đầu tư.
Người mua và những người có liên quan gửi cho Nhà băng Nhà nước Việt Nam bản sao được cấp từ sổ chính hoặc bản sao có đóng dấu xác nhận của tổ chức tín dụng, bao gồm:
– Văn bản của tổ chức tín dụng đề xuất Nhà băng Nhà nước Việt Nam báo cáo Thủ tướng Chính phủ cho phép cấp tín dụng vượt hạn mức đối với một người mua, một người mua và những người có liên quan theo mẫu tại Phụ lục đính kèm. kèm theo Quyết định này;
– Hồ sơ, tài liệu chứng minh tổ chức tín dụng phục vụ các điều kiện tại điểm a khoản 2 Điều 3 Quyết định này;
– Văn bản thẩm định của tổ chức tín dụng đối với người mua, dự án, phương án vay vốn của người mua;
– Văn bản chấp thuận cấp tín dụng cho người mua của cấp có thẩm quyền của tổ chức tín dụng đề xuất;
– Giấy đề xuất cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng của người mua;
– Hồ sơ pháp lý liên quan tới người mua đề xuất cấp tín dụng, bao gồm: Giấy chứng thực đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính đã được kiểm toán của 03 năm liền kề trước năm xin cấp tín dụng, các tài liệu khác có liên quan;
– Hồ sơ pháp lý liên quan tới dự án, phương án cấp tín dụng, bao gồm:
+ Giấy chứng thực đăng ký đầu tư hoặc văn bản chấp thuận, phê duyệt dự án, phương án của cấp có thẩm quyền.
+ Các tài liệu khác có liên quan.
– Báo cáo tình hình quan hệ tín dụng và nhu cầu cấp tín dụng vượt hạn mức của người mua và người có liên quan theo Mẫu số 01 tại Phụ lục ban hành kèm theo Quyết định 38/2018 / QĐ-TTg.
Trên đây, là toàn thể nội dung liên quan tới Hạn mức tín dụng là gì?đặc điểm và cách tính hạn mức tín dụng?
[toggle title=”xem thêm thông tin chi tiết về
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
” state=”close”]
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
Hình Ảnh về:
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
Video về:
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
Wiki về
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
-
Hạn mức tín dụng là một khái niệm khá mới ở Việt Nam hiện nay. Vì thế Hạn mức tín dụng là gì?. Qua bài viết này, Luật Hoàng Phi mong muốn mang tới cho độc giả những thông tin hữu ích liên quan tới vấn đề trên.
Hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng là phương tiện thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà băng Nhà nước, nhằm hạn chế mức tối đa dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế của tổ chức tín dụng. (Căn cứ Điều 1 Quyết định số 43 / QĐ-NH14 về việc sắm bán hạn mức tín dụng giữa các tổ chức tín dụng)
Đây là khái niệm của Hạn mức tín dụng là gì? Thep pháp luật. Tuy nhiên, trên thực tiễn, hạn mức tín dụng là hạn mức cho vay tối đa trong hoạt động của tổ chức tín dụng; dư nợ cho vay hoặc dư nợ tối đa tại một thời khắc nhất mực, thường là cuối quý, cuối năm được quy định trong kế hoạch tín dụng của nhà băng.
Từ những phân tích trên, có thể hiểu hạn mức tín dụng là số tiền tối đa nhưng mà tổ chức tín dụng có thể cho người mua vay tại một thời khắc nhất mực. Đây cũng là đặc điểm của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng.
Trên thực tiễn, nhiều người nhầm lẫn giữa hạn mức tín dụng và hạn mức thẻ tín dụng. Tuy nhiên, đây là một khái niệm hoàn toàn khác.
Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa bạn có thể trả tiền bằng thẻ tín dụng nhưng mà ko bị phạt. Điều này có tức là nếu bạn vượt quá giới hạn của mình, bạn có thể sẽ phải trả thêm phí.
Hạn mức thẻ tín dụng do nhà băng quy định dựa trên lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc tiếng tăm của bạn tại thời khắc xem xét. Ngoài ra, mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có một hạn mức không giống nhau tùy theo mục tiêu sử dụng.
Đặc điểm của hạn mức tín dụng (HMTD)
Vượt ra ngoài khái niệm của Hạn mức tín dụng là gì? sau đây chúng tôi sẽ giới thiệu cho các bạn về các đặc điểm của hạn mức tín dụng, cụ thể như sau:
- Thời hạn duy trì hạn mức cho vay được tính từ lúc hạn mức cho vay có hiệu lực tới lúc hết hạn mức cho vay hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.
- Nhà băng và người mua căn cứ vào phương án kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của người mua, tỉ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng vốn của nhà băng để tính toán. và đồng ý một HMTD để duy trì trong một khoảng thời kì hoặc chu kỳ kinh doanh nhất mực.
- Trong HMTD còn lại, người mua có thể rút vốn vay để sắm hàng dự trữ hoặc tài trợ cho các chi phí kinh doanh khác.
Cho vay theo HMTD thường vận dụng cho người mua có nhu cầu vay - trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất - kinh doanh, luân chuyển vốn ko thích hợp với phương thức cho vay một lần, có uy tín. với nhà băng.
- Về cơ chế hoạt động, thẻ tín dụng dùng để kiểm soát tổng dư nợ tín dụng, từ đó kiểm soát tổng cung tiền cho nền kinh tế. Do đó, cơ chế tạo động của nó được đặt ra dưới dạng các mục tiêu kế hoạch hàng năm ko được vượt quá đối với hệ thống nhà băng thương nghiệp.
Thông qua việc sử dụng phương tiện quản lý tín dụng, NHTW điều chỉnh khả năng tạo tiền tài các NHTM thích hợp với trình độ tăng trưởng của nền kinh tế, tránh tình trạng tổng cung tiền tăng quá mức trong lưu thông. Lúc này, NHTW phải giám sát hoạt động cho vay của các NHTM, nếu NHTM cho vay vượt quá hạn mức tín dụng quy định sẽ bị phạt.
Ví dụ về hạn mức tín dụng
Ví dụ: Bạn có khoản vay với hạn mức 150 triệu mỗi tháng, bạn có thể vay tối đa 150 triệu. Nếu bạn trả 80 triệu trong một tháng, bạn có thể vay thêm 70 triệu. Miễn sao số dư cuối tháng ko vượt quá 150 triệu.
Ưu nhược điểm của hạn mức tín dụng
Với cơ chế này, HMTD có những ưu và nhược điểm sau:
- Thuận tiện:
HMTD là phương tiện điều tiết trực tiếp lượng tiền trong lưu thông, NHTW có thể kiểm soát khá chặt chẽ tổng cung tiền. Dụng cụ này thực sự phát huy tác dụng lúc tổng phương tiện trả tiền trong nền kinh tế tăng lên và các phương tiện gián tiếp khác tỏ ra kém hiệu quả.
- Thiếu sót:
+ Người trước nhấtthẻ tín dụng có thể làm tăng lãi suất do nguồn cung ứng vốn bị hạn chế, ko giải quyết được nhu cầu vốn của nền kinh tế.
+ Thứ hai, Các liên hợp tín dụng có thể làm sai lệch cơ cấu vốn đầu tư của các nhà băng thương nghiệp, tác động tới cơ cấu của nền kinh tế.
+ Thứ ba, lúc thị trường tiền tệ vận hành theo quy luật thì vô hình trung, thẻ tín dụng đã cản trở sự tăng trưởng của các nhà băng tốt, làm giảm sự cạnh tranh giữa các nhà băng thương nghiệp.
Do các nhà băng thương nghiệp có khả năng huy động vốn nhiều nên hạn chế cho vay, trong lúc một số nhà băng ko có khả năng huy động vốn thì ko thể sử dụng hết hạn mức. Điều nguy hiểm hơn nữa là chính hạn chế này sẽ làm phát sinh các định chế tài chính mới, nằm ngoài tầm kiểm soát của Nhà băng Trung ương, thay thế các nhà băng thực hiện nghiệp vụ cho vay. Kết quả cuối cùng là làm cho chính sách tiền tệ dựa trên HMTD trở thành kém hiệu quả, vì một lượng vốn tín dụng nhất mực luân chuyển trong nền kinh tế ko theo giới hạn đó và ko thể kiểm soát được.
+ Thứ Tư, HMTD còn gây nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, hộ nông dân. Do tín dụng chịu mức trần nên các nhà băng thương nghiệp thường lựa chọn những người mua lớn để cho vay, sau đó mới tới những nhân vật trên nhưng hiệu quả sử dụng vốn thường hiệu quả hơn những khoản tín dụng nhỏ. các món ăn lớn.
Do những hạn chế rất cơ bản nêu trên, việc kéo dài thời kì vận dụng phương tiện này có thể làm sai lệch sự tăng trưởng của thị trường tiền tệ, tín dụng và tác động tiêu cực tới toàn thể nền kinh tế.
Cách tính hạn mức tín dụng
Ngoài việc tìm hiểu về khái niệm Hạn mức tín dụng là gì?, Đặc điểm của hạn mức tín dụng, việc tính hạn mức cũng rất quan trọng.
Hiện nay, có hai cách tính hạn mức tín dụng phổ thông:
- Dựa trên sự khác lạ nguồn và sử dụng nguồn:
HMTD = Vốn lưu động dự kiến - Vốn tự có - Vốn huy động khác
Trong đó:
(1) Vốn chủ sở hữu = Tài sản lưu động - Nợ ngắn hạn.
(2) Nhu cầu vốn lưu động (VOL) kỳ kế hoạch = (Tổng chi phí sản xuất kỳ kế hoạch) / (Khối lượng vốn lưu động kỳ kế hoạch)
(3) Vòng quay vốn lưu động kỳ kế hoạch = (Doanh thu thuần kỳ kế hoạch) / (Tài sản lưu động bình quân kỳ kế hoạch)
Tuy nhiên, trên thực tiễn, các nhà băng thương nghiệp sẽ xem xét cấp hạn mức tín dụng theo phương thức:
- Xác định hạn mức tín dụng dựa trên dòng tiền:
Các nhà băng thương nghiệp sẽ xem xét cấp thẻ tín dụng dựa trên kế hoạch kinh doanh và báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Xem xét: Trình tự xác định HMTD thông qua dòng tiền.
Xác định các luồng tiền ròng cho kỳ dự đoán.
+ Tính thặng dư / thâm hụt
+ So sánh với số dư tiền tối thiểu trong kỳ lập ngân sách để xác định kế hoạch giải ngân / thu tiền.
+ Xác định HMTD.
Vậy người mua có được vay vượt hạn mức tín dụng hay ko?
Trên thực tiễn, tổ chức tín dụng nước ngoài có thể cho người mua vay vượt hạn mức tín dụng nếu người mua phục vụ đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều 3 Quyết định 13/2018 / QĐ-TTg như sau:
- Người mua phục vụ đủ các điều kiện cấp tín dụng theo quy định của pháp luật, ko có nợ xấu trong 3 năm gần nhất trước năm đề xuất cấp tín dụng vượt hạn mức, có hệ số nợ ko quá ba lần vốn. chủ sở hữu được ghi trong báo cáo tài chính quý hoặc năm của người mua tại thời khắc gần nhất với thời khắc đề xuất cấp tín dụng vượt hạn mức;
- Người mua cần vốn để thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm thực hiện nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế - xã hội thuộc một trong các trường hợp sau:
+ Thực hiện các dự án, kế hoạch có ý nghĩa kinh tế - xã hội quan trọng, cấp bách nhằm hoàn thành nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế - xã hội, phục vụ nhu cầu thiết yếu của đời sống nhân dân trên các ngành, lĩnh vực. các lĩnh vực: điện, than, dầu khí, xăng dầu, giao thông, vận tải công cộng và các lĩnh vực khác theo lãnh đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ trong từng thời kỳ.
+ Thực hiện các chương trình, dự án đầu tư đã được Quốc hội, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
+ Đầu tư vào các lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích theo các Nghị quyết của Quốc hội, Chính phủ về tăng trưởng kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ.
- Dự án, phương án cấp tín dụng vượt hạn mức đã được tổ chức tín dụng thẩm định khả thi, người mua có khả năng trả nợ và quyết định cấp tín dụng; phục vụ các quy định hiện hành về đầu tư và xây dựng, thích hợp với quy hoạch, kế hoạch sản xuất kinh doanh đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt hoặc cấp Giấy chứng thực đăng ký đầu tư.
Người mua và những người có liên quan gửi cho Nhà băng Nhà nước Việt Nam bản sao được cấp từ sổ chính hoặc bản sao có đóng dấu xác nhận của tổ chức tín dụng, bao gồm:
- Văn bản của tổ chức tín dụng đề xuất Nhà băng Nhà nước Việt Nam báo cáo Thủ tướng Chính phủ cho phép cấp tín dụng vượt hạn mức đối với một người mua, một người mua và những người có liên quan theo mẫu tại Phụ lục đính kèm. kèm theo Quyết định này;
- Hồ sơ, tài liệu chứng minh tổ chức tín dụng phục vụ các điều kiện tại điểm a khoản 2 Điều 3 Quyết định này;
- Văn bản thẩm định của tổ chức tín dụng đối với người mua, dự án, phương án vay vốn của người mua;
- Văn bản chấp thuận cấp tín dụng cho người mua của cấp có thẩm quyền của tổ chức tín dụng đề xuất;
- Giấy đề xuất cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng của người mua;
- Hồ sơ pháp lý liên quan tới người mua đề xuất cấp tín dụng, bao gồm: Giấy chứng thực đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính đã được kiểm toán của 03 năm liền kề trước năm xin cấp tín dụng, các tài liệu khác có liên quan;
- Hồ sơ pháp lý liên quan tới dự án, phương án cấp tín dụng, bao gồm:
+ Giấy chứng thực đăng ký đầu tư hoặc văn bản chấp thuận, phê duyệt dự án, phương án của cấp có thẩm quyền.
+ Các tài liệu khác có liên quan.
- Báo cáo tình hình quan hệ tín dụng và nhu cầu cấp tín dụng vượt hạn mức của người mua và người có liên quan theo Mẫu số 01 tại Phụ lục ban hành kèm theo Quyết định 38/2018 / QĐ-TTg.
Trên đây, là toàn thể nội dung liên quan tới Hạn mức tín dụng là gì?đặc điểm và cách tính hạn mức tín dụng?
[rule_{ruleNumber}]
[box type=”note” align=”” class=”” text-align: justify;”>Hạn mức tín dụng là một khái niệm khá mới ở Việt Nam hiện nay. Vì thế Hạn mức tín dụng là gì?. Qua bài viết này, Luật Hoàng Phi mong muốn mang đến cho bạn đọc những thông tin hữu ích liên quan đến vấn đề trên.
Hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, nhằm hạn chế mức tối đa dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế của tổ chức tín dụng. (Căn cứ Điều 1 Quyết định số 43 / QĐ-NH14 về việc mua bán hạn mức tín dụng giữa các tổ chức tín dụng)
Đây là định nghĩa của Hạn mức tín dụng là gì? Thep luật pháp. Tuy nhiên, trên thực tế, hạn mức tín dụng là hạn mức cho vay tối đa trong hoạt động của tổ chức tín dụng; dư nợ cho vay hoặc dư nợ tối đa tại một thời điểm nhất định, thường là cuối quý, cuối năm được quy định trong kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Từ những phân tích trên, có thể hiểu hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng có thể cho khách hàng vay tại một thời điểm nhất định. Đây cũng là đặc điểm của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng.
Trên thực tế, nhiều người nhầm lẫn giữa hạn mức tín dụng và hạn mức thẻ tín dụng. Tuy nhiên, đây là một khái niệm hoàn toàn khác.
Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa bạn có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng mà không bị phạt. Điều này có nghĩa là nếu bạn vượt quá giới hạn của mình, bạn có thể sẽ phải trả thêm phí.
Hạn mức thẻ tín dụng do ngân hàng quy định dựa trên lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc danh tiếng của bạn tại thời điểm xem xét. Ngoài ra, mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có một hạn mức khác nhau tùy theo mục đích sử dụng.
Đặc điểm của hạn mức tín dụng (HMTD)
Vượt ra ngoài định nghĩa của Hạn mức tín dụng là gì? sau đây chúng tôi sẽ giới thiệu cho các bạn về các đặc điểm của hạn mức tín dụng, cụ thể như sau:
– Thời hạn duy trì hạn mức cho vay được tính từ khi hạn mức cho vay có hiệu lực đến khi hết hạn mức cho vay hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.
– Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào phương án kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng vốn của ngân hàng để tính toán. và đồng ý một HMTD để duy trì trong một khoảng thời gian hoặc chu kỳ kinh doanh nhất định.
– Trong HMTD còn lại, khách hàng có thể rút vốn vay để mua hàng dự trữ hoặc tài trợ cho các chi phí kinh doanh khác.
Cho vay theo HMTD thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay – trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay một lần, có uy tín. với ngân hàng.
– Về cơ chế hoạt động, thẻ tín dụng dùng để kiểm soát tổng dư nợ tín dụng, từ đó kiểm soát tổng cung tiền cho nền kinh tế. Do đó, cơ chế tác động của nó được đặt ra dưới dạng các chỉ tiêu kế hoạch hàng năm không được vượt quá đối với hệ thống ngân hàng thương mại.
Thông qua việc sử dụng công cụ quản lý tín dụng, NHTW điều chỉnh khả năng tạo tiền của các NHTM phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, tránh tình trạng tổng cung tiền tăng quá mức trong lưu thông. Lúc này, NHTW phải giám sát hoạt động cho vay của các NHTM, nếu NHTM cho vay vượt quá hạn mức tín dụng quy định sẽ bị phạt.
Ví dụ về hạn mức tín dụng
Ví dụ: Bạn có khoản vay với hạn mức 150 triệu mỗi tháng, bạn có thể vay tối đa 150 triệu. Nếu bạn trả 80 triệu trong một tháng, bạn có thể vay thêm 70 triệu. Miễn là số dư cuối tháng không vượt quá 150 triệu.
Ưu nhược điểm của hạn mức tín dụng
Với cơ chế này, HMTD có những ưu và nhược điểm sau:
– Thuận lợi:
HMTD là công cụ điều tiết trực tiếp lượng tiền trong lưu thông, NHTW có thể kiểm soát khá chặt chẽ tổng cung tiền. Công cụ này thực sự phát huy tác dụng khi tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế tăng lên và các công cụ gián tiếp khác tỏ ra kém hiệu quả.
– Khuyết điểm:
+ Người đầu tiênthẻ tín dụng có thể làm tăng lãi suất do nguồn cung cấp vốn bị hạn chế, không đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế.
+ Thứ hai, Các liên hiệp tín dụng có thể làm sai lệch cơ cấu vốn đầu tư của các ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến cơ cấu của nền kinh tế.
+ Thứ ba, khi thị trường tiền tệ vận hành theo quy luật thì vô hình trung, thẻ tín dụng đã cản trở sự phát triển của các ngân hàng tốt, làm giảm sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại.
Do các ngân hàng thương mại có khả năng huy động vốn nhiều nên hạn chế cho vay, trong khi một số ngân hàng không có khả năng huy động vốn thì không thể sử dụng hết hạn mức. Điều nguy hiểm hơn nữa là chính hạn chế này sẽ làm phát sinh các định chế tài chính mới, nằm ngoài tầm kiểm soát của Ngân hàng Trung ương, thay thế các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay. Kết quả cuối cùng là làm cho chính sách tiền tệ dựa trên HMTD trở nên kém hiệu quả, vì một lượng vốn tín dụng nhất định luân chuyển trong nền kinh tế không theo giới hạn đó và không thể kiểm soát được.
+ Thứ Tư, HMTD còn gây nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, hộ nông dân. Do tín dụng chịu mức trần nên các ngân hàng thương mại thường lựa chọn những khách hàng lớn để cho vay, sau đó mới đến những đối tượng trên nhưng hiệu quả sử dụng vốn thường hiệu quả hơn những khoản tín dụng nhỏ. các món ăn lớn.
Do những hạn chế rất cơ bản nêu trên, việc kéo dài thời gian áp dụng công cụ này có thể làm sai lệch sự phát triển của thị trường tiền tệ, tín dụng và ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế.
Cách tính hạn mức tín dụng
Ngoài việc tìm hiểu về định nghĩa Hạn mức tín dụng là gì?, Đặc điểm của hạn mức tín dụng, việc tính hạn mức cũng rất quan trọng.
Hiện nay, có hai cách tính hạn mức tín dụng phổ biến:
– Dựa trên sự khác biệt nguồn và sử dụng nguồn:
HMTD = Vốn lưu động dự kiến - Vốn tự có – Vốn huy động khác
Trong đó:
(1) Vốn chủ sở hữu = Tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn.
(2) Nhu cầu vốn lưu động (VOL) kỳ kế hoạch = (Tổng chi phí sản xuất kỳ kế hoạch) / (Khối lượng vốn lưu động kỳ kế hoạch)
(3) Vòng quay vốn lưu động kỳ kế hoạch = (Doanh thu thuần kỳ kế hoạch) / (Tài sản lưu động bình quân kỳ kế hoạch)
Tuy nhiên, trên thực tế, các ngân hàng thương mại sẽ xem xét cấp hạn mức tín dụng theo phương thức:
– Xác định hạn mức tín dụng dựa trên dòng tiền:
Các ngân hàng thương mại sẽ xem xét cấp thẻ tín dụng dựa trên kế hoạch kinh doanh và báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Lưu ý: Trình tự xác định HMTD thông qua dòng tiền.
Xác định các luồng tiền ròng cho kỳ dự báo.
+ Tính thặng dư / thâm hụt
+ So sánh với số dư tiền tối thiểu trong kỳ lập ngân sách để xác định kế hoạch giải ngân / thu tiền.
+ Xác định HMTD.
Vậy khách hàng có được vay vượt hạn mức tín dụng hay không?
Trên thực tế, tổ chức tín dụng nước ngoài có thể cho khách hàng vay vượt hạn mức tín dụng nếu khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều 3 Quyết định 13/2018 / QĐ-TTg như sau:
– Khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện cấp tín dụng theo quy định của pháp luật, không có nợ xấu trong 3 năm gần nhất trước năm đề nghị cấp tín dụng vượt hạn mức, có hệ số nợ không quá ba lần vốn. chủ sở hữu được ghi trong báo cáo tài chính quý hoặc năm của khách hàng tại thời điểm gần nhất với thời điểm đề nghị cấp tín dụng vượt hạn mức;
– Khách hàng cần vốn để thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế – xã hội thuộc một trong các trường hợp sau:
+ Thực hiện các dự án, kế hoạch có ý nghĩa kinh tế – xã hội quan trọng, cấp bách nhằm hoàn thành nhiệm vụ phát triển kinh tế – xã hội, phục vụ nhu cầu thiết yếu của đời sống nhân dân trên các ngành, lĩnh vực. các lĩnh vực: điện, than, dầu khí, xăng dầu, giao thông, vận tải công cộng và các lĩnh vực khác theo chỉ đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ trong từng thời kỳ.
+ Thực hiện các chương trình, dự án đầu tư đã được Quốc hội, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
+ Đầu tư vào các lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích theo các Nghị quyết của Quốc hội, Chính phủ về phát triển kinh tế – xã hội trong từng thời kỳ.
– Dự án, phương án cấp tín dụng vượt hạn mức đã được tổ chức tín dụng thẩm định khả thi, khách hàng có khả năng trả nợ và quyết định cấp tín dụng; đáp ứng các quy định hiện hành về đầu tư và xây dựng, phù hợp với quy hoạch, kế hoạch sản xuất kinh doanh đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt hoặc cấp Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư.
Khách hàng và những người có liên quan gửi cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bản sao được cấp từ sổ chính hoặc bản sao có đóng dấu xác nhận của tổ chức tín dụng, bao gồm:
– Văn bản của tổ chức tín dụng đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam báo cáo Thủ tướng Chính phủ cho phép cấp tín dụng vượt hạn mức đối với một khách hàng, một khách hàng và những người có liên quan theo mẫu tại Phụ lục đính kèm. kèm theo Quyết định này;
– Hồ sơ, tài liệu chứng minh tổ chức tín dụng đáp ứng các điều kiện tại điểm a khoản 2 Điều 3 Quyết định này;
– Văn bản thẩm định của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, dự án, phương án vay vốn của khách hàng;
– Văn bản chấp thuận cấp tín dụng cho khách hàng của cấp có thẩm quyền của tổ chức tín dụng đề nghị;
– Giấy đề nghị cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng của khách hàng;
– Hồ sơ pháp lý liên quan đến khách hàng đề nghị cấp tín dụng, bao gồm: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính đã được kiểm toán của 03 năm liền kề trước năm xin cấp tín dụng, các tài liệu khác có liên quan;
– Hồ sơ pháp lý liên quan đến dự án, phương án cấp tín dụng, bao gồm:
+ Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư hoặc văn bản chấp thuận, phê duyệt dự án, phương án của cấp có thẩm quyền.
+ Các tài liệu khác có liên quan.
– Báo cáo tình hình quan hệ tín dụng và nhu cầu cấp tín dụng vượt hạn mức của khách hàng và người có liên quan theo Mẫu số 01 tại Phụ lục ban hành kèm theo Quyết định 38/2018 / QĐ-TTg.
Trên đây, là toàn bộ nội dung liên quan đến Hạn mức tín dụng là gì?đặc điểm và cách tính hạn mức tín dụng?
[/box]
#Hạn #mức #tín #dụng #là #gì #Cách #tính #hạn #mức #tín #dụng
[/toggle]
Bạn thấy bài viết
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
có khắc phục đươc vấn đề bạn tìm hiểu ko?, nếu ko hãy comment góp ý thêm về
Hạn mức tín dụng là gì? Cách tính hạn mức tín dụng
bên dưới để thpttranhungdao.edu.vn có thể thay đổi & cải thiện nội dung tốt hơn cho độc giả nhé! Cám ơn bạn đã ghé thăm Website Trường THPT Trần Hưng Đạo
Phân mục: Giáo dục
#Hạn #mức #tín #dụng #là #gì #Cách #tính #hạn #mức #tín #dụng
Trả lời